出品｜远见本钱局
作家｜远见君
近日，广州市普惠贷款风险抵偿机制(以下简称“普惠机制”)第四批合营银行机构名单揭晓，网商银行告成入选并成为首家纳入普惠机制合营的互联网银行。
据悉，广州市于2020年起建立了财政复古的广州市普惠贷款风险抵偿机制，对合营银行投放的稳健条目的信用贷款所产生的不良贷款给以一定比例的风险抵偿。目标是，增强银行的敢贷信心、激励愿贷能源。
网商银行的客群以中小微阛阓主体为主，是以被纳入普惠贷款风险抵偿机制也在理由之中。策略还是给到位，网商银行胆子似乎又大了起来，钞票欠债又运转重启延伸。
自2023年下半年以来，网商银行钞票边界捏续缩水，从2023年三季度末的4847.32亿元着落至2023年末的4521.3亿元，再进一步着落至2024年一季度末的4322.54亿元，半年时辰钞票边界缩水了524.78亿元。
然则，最新表露的2024年三季报骄傲，阻挡9月末，网商银行钞票总数为4888.85亿元，已回到2023年三季度末的水平，其中贷款余额为2985.13亿元，较岁首加多10.32%；欠债总数为4606.13亿元，较岁首加多8.03%，其中入款余额为3151.6亿元，较岁首加多5.95%。
不外，网商银行钞票欠债表重启延伸的同期，功绩却“掉链子”。本年前三季度，网商银行收场贸易收入152.87亿元，同比增长14.31%；然则，净利润却同比着落31.19%，为22.60亿元。
这与前两年功绩高速增长的态势形成昭彰对比，2021至2022年，该行营收增速差别为61.33%、12.82%，净利润增速差别为62.74%、69.1%。2023年运转，网商银行的功绩运转放缓，营收净利润增速差别为19.49%、18.8%，而到本年三季度净利润还是出现了负增长。
网商银行净利润负增长背后，中小微企业盘算推算恶化是紧迫原因。小微企业盘算推算风险相对较大，一朝盘算推算上有问题，那么贷款可能就变成了银行的坏账，临了只可大扣头处理不良钞票。
据统计，2023年网商银行核销103.61亿元不良钞票，同比增幅62.39%，技能内曾以5.89亿元的价钱转让了61.4亿元不良钞票。2024年4月份，网商银行打包转让了5983户散播在河南、广东等地的批发和零卖业客户的不良钞票收益权，转让价钱为2800万元，而这笔不良钞票的边界有3.59亿元。这些不良钞票贬责昭着给网商银行形成了不小的亏本。
与此同期，网商银行的不良率也出现快速飞腾的势头。2021年至2023年，网商银行的不良贷款率差别为1.53%、1.94%、2.28%，拨备笼罩率从2021年的363.95%大幅跌至2023年的199.14%，同期期内本钱有余率亦从12.50%降至11.30%。
比拟之下，国内民营银行不良率基本上皆在2%以下，并吞梯队的微众银行2023年末的不良率为1.46%、苏宁银行的不良率为1.17%，同期我国银行举座不良率也仅为1.59%，本年上半年进一步下滑至1.56%。
网商银行的不良率显耀高于行业平均水平背后，让东说念主不禁怀疑，这家银步履了收场边界延伸而冷落风迤逦挡，合规照拂。
本年8月份，国度金融监督照拂总局浙江监管局网站表露的一则行政处罚骄傲，网商银行存在个东说念主贷款照拂不审慎，贷款资金被挪作他用；非洁净转让信贷钞票，失误出表；违背规矩擢升入款利率等多项违法步履，因此被处罚735万元。2022年1月，网商银行还因为违背征信照拂相关规矩被罚金2236.5万元。
这一系列罚单暴默契网商银行内控合规上的短板。倘若风迤逦挡存在谬误，政府提供贷款风险抵偿，反而可能加多了银行冒险的动机，进而加多不良风险。